富国银行表示，将于今年秋季为其企业与商业客户推出代币化存款服务。该行在 8 月 4 日称，首阶段将向部分客户提供有限的美元兑英镑兑换，随后在 2027 年逐步扩展到更多客户、更多国家和更多币种。
作为按资产规模计算的美国第四大银行，富国银行正把存款负债记入区块链，以便在稳定币承担更多支付职能之际，继续把企业支付流留在自身资产负债表内。代币化存款与稳定币适用的监管框架并不相同：2025 年 7 月 18 日签署成法的 GENIUS Act，将使用分布式账本技术记录的存款排除在“支付型稳定币”的定义之外。
根据富国银行 2026 年第二季度财报，该行资产规模约为 2.3 万亿美元，第二季度平均存款为 1.47 万亿美元。此次产品瞄准的两大业务板块中，商业银行部门平均存款为 1895 亿美元，企业与投资银行部门平均存款为 2348 亿美元。
富国银行首席财务官 Mike Santomassimo 在公告中表示：“代币化存款将使富国银行的企业与商业客户更轻松、更快速地在账户之间以及跨境转移资金，同时也建立在我们既有银行基础设施的实力之上。”
未来功能包括全天候结算与条件支付
在“未来增强功能”部分，富国银行列出了三项能力：
- 账户之间、子公司之间或交易对手之间的结算可实现 24 小时运行，覆盖周末和节假日；
- 基于智能合约逻辑释放的条件支付；
- 该行所称与现有存款产品“相同的监管保护和存款保险资格”。
富国银行还表示，这项产品将被整合进现有服务中，并会“在能够提升速度、时点与灵活性时，自动通过代币化存款路由支付”。这意味着，客户仍将按当前方式进行交易，而不是通过单独的链上操作界面完成。
所用区块链平台未被点名
富国银行没有披露所使用的区块链名称，只将其描述为“其领先的专有区块链平台”。公告也未说明该账本是许可链还是公链。
公告提到，内部托管钱包以及该行所称的“跨链连接技术”，属于该平台“未来产品可支持”的能力，而非今年秋季上线内容的一部分。关于 24/7/365 的运行表述，银行也附加了限定条件，即该能力是在“完全部署后”实现。
富国银行此前已进行过分布式账本结算试点
富国银行此前已开展过分布式账本结算测试。2019 年 9 月，该行宣布名为 Wells Fargo Digital Cash 的内部专用平台，并在美国—加拿大通道完成验证。2021 年 12 月，富国银行又与汇丰银行达成协议，在共享账本上结算以美元、加元、英镑和欧元计价的匹配外汇交易。
不过，富国银行此次 2026 年公告并未提及上述两个项目。
富国银行也参与了 17 家银行联合推进的链上资金网络
除自有产品外，富国银行也是一家由银行主导的链上货币项目参与方。该项目由 The Clearing House 于 6 月 5 日公布，共有 17 家参与机构。
根据 The Clearing House 的说法，这一系统将提供银行之间代币化存款的链上清算与结算，并加入一层连接能力，把区块链活动接入 RTP 和 CHIPS 网络。其他参与机构包括美国银行、花旗、摩根大通、PNC、Truist、U.S. Bank、汇丰银行和 TD Bank。
The Clearing House 的公告没有给这一系统命名，也没有给出上线日期。The Defiant 在 6 月报道，该网络的目标时间是 2027 年上半年。
“具备保险资格”并不等于规则已定案
美国联邦存款保险公司（FDIC）的立场，为富国银行关于保险资格的表述提供了支持，但相关规则尚未最终敲定。该机构在 4 月 10 日发布的一份拟议规则中写道：“使用代币化存款的存款人，在 FDI Act 下享有与使用非代币化存款的存款人相同的联邦存款保险覆盖范围”，原因是法定存款定义在技术上保持中立。
不过，FDIC 在同一文件中也加了一项保留意见：“可能存在一些代币化银行负债，并不属于存款，不论其是否意图或被表述为构成存款。”该规则征求意见已于 6 月 9 日结束。
截至 8 月 4 日，GENIUS Act 的最终实施细则仍未出台，因此该法案设定的 18 个月后备生效日期，即 2027 年 1 月 18 日，仍然有效。
稳定币规模仍远小于美国银行存款体系
据 DefiLlama 数据，流通中的稳定币总规模约为 3070 亿美元，其中 Tether 为 1830 亿美元，USD Coin 为 721 亿美元，两者合计占总量的 83%。
根据美联储 H.8 报告，截至 7 月 22 日当周，美国所有商业银行存款总额为 19.4 万亿美元。按此计算，稳定币流通规模约相当于这一数字的 1.6%。
摩根大通在美国银行中推进更早
在美国银行中，摩根大通在这一方向走得更靠前。其美元存款代币 JPMD 已于 2025 年 11 月在 Coinbase 的公有以太坊二层网络 Base 上线，面向机构客户开放。
不过，摩根大通并未披露 JPMD 单独的交易量数据。其官网提到的自上线以来超过 3 万亿美元的累计规模，以及日均超过 70 亿美元的交易量，覆盖的是整个 Kinexys 平台，而非 JPMD 单一产品。
富国银行股价 8 月 4 日上涨 1.6%
富国银行股价在 8 月 4 日报 89.26 美元，较周一收盘上涨 1.6%。这是该股连续第四个交易日上涨，此前曾在 7 月 29 日下跌 3.5%。