美国社区银行业对加密平台进一步进入联邦银行体系的步伐发出强烈警告。在Kraken母公司Payward Inc.向美国货币监理署（OCC）申请全国信托银行牌照后，美国独立社区银行家协会（ICBA）公开表示反对，称此举可能为金融稳定和消费者保护带来新的“关联性风险”。
ICBA要求OCC暂停审议Kraken申请
据披露，Kraken在获得美联储主账户访问资格后，进一步申请OCC全国信托银行牌照。ICBA总裁兼首席执行官Rebeca Romero Rainey表示，这并非孤立事件，而是加密企业同步推进多项关键准入路径的一部分，包括支付型稳定币、主账户接入以及全国信托牌照。她认为，这些机构在未承担与传统银行相同监管义务的情况下，正寻求直接触达联邦银行体系。
ICBA因此要求OCC暂停审议Kraken的申请，并撤销Interpretive Letter No. 1176，同时通过正式规则制定程序，重新明确全国信托牌照究竟允许哪些业务范围。该组织认为，现行解释框架可能使非银行金融科技公司借助传统信托牌照开展原本不属于该牌照设计初衷的活动。
争议焦点延伸至CLARITY Act与稳定币收益
银行业的反弹并不限于社区银行。美国银行家协会（ABA）总裁兼CEO Rob Nichols于2026年5月10日致信银行业高管，呼吁在参议院银行委员会表决CLARITY Act前积极联系议员，推动收紧有关稳定币的条款。银行业担忧的重点是支付型稳定币附带的“类利息奖励”机制，认为无论收益由发行方直接支付还是通过关联方安排，都会加速银行存款流失。
包括ABA与Bank Policy Institute在内的银行团体表示，若大量存款流向可提供收益的稳定币，社区银行向消费者、小企业及农户提供贷款的能力将被削弱。因此，他们支持对与稳定币相关的类收益支付实施接近全面的限制，并认为近期由部分参议员推动的妥协方案仍不足以堵住规避空间。
支持者称稳定币可提供更高市场化回报
不过，围绕稳定币的争论并非单边。一些支持者指出，像USDC和USDT这类稳定币通常由短期美债或现金等价物支持，在当前利率环境下，持有者可获得约4%至5%的回报水平，明显高于多数传统活期或储蓄账户。他们认为，这让普通美国用户无需依赖银行，也能更直接接触到市场化收益。
也有经济学家和加密行业倡导者援引研究称，在当前规模下，稳定币对银行存款的实际冲击可能仍较为有限，并认为银行业游说更多是在维护净息差利益，而非完全出于系统性风险考量。对此，银行业则反驳称，一旦规模继续扩大，特别是对社区银行而言，影响将显著放大。
监管分歧加剧，加密机构准入规则成核心问题
白宫数字资产顾问委员会执行主任Patrick Witt还在社交平台回应称，他曾邀请银行业贸易组织负责人参加会议讨论稳定币奖励与收益问题，但对方拒绝出席。随着CLARITY Act表决临近，Kraken的OCC牌照申请与稳定币监管争议正在汇聚成更大的政策问题：加密企业能否以不同于传统银行的监管标准进入联邦银行体系，还是必须先接受与银行相当的规则约束后才能获得这种准入。
从目前公开表态看，围绕牌照、主账户、稳定币收益和市场结构法案的争论仍将持续，相关修正与博弈预计会在最终立法与审批过程中进一步升级。