Ripple Labs申请成立国家信托银行（RNTB）的计划正面临来自美国银行界的强烈抵制，独立社区银行家协会（ICBA）于8月4日向货币监理署（OCC）提交正式反对函，直指此举将侵蚀监管安全网、扰乱银行体系并模糊核心机构边界。
ICBA代表5000家社区银行发声
ICBA代表全美约5000家社区银行，其在致OCC的详细信函中指出，Ripple申请设立RNTB以管理其稳定币RLUSD储备的做法，严重偏离了国家信托银行的原有宗旨，实质上复制了核心银行功能。ICBA警告称：“这有可能导致存款从银行体系外流。”该协会强调，通过提供RLUSD的美元赎回和支付功能，Ripple实际上在重现存款吸纳机构的角色——而这对于信托银行是法律禁止的。
核心争议：稳定币是否等同于存款
ICBA明确表示，Ripple的行为违反了监管意图：“Ripple Labs和RNTB似乎在未获得全面银行牌照的情况下复制银行的存款功能。”协会声称OCC正在允许稳定币发行人绕开监管保障。信函写道：“OCC不应允许稳定币发行人利用国家信托银行牌照享受全服务银行的权力而不承担全服务银行的义务。像RLUSD这样的稳定币，其运作方式与存款类似——支持转账、购买和美元赎回——这与信托银行原本设计的托管和信托角色截然不同。”
监管程序遭质疑
ICBA进一步指出，OCC在将信托银行权限扩展至稳定币发行等非信托活动时，未遵循《行政程序法》要求的正式规则制定程序。这意味着OCC可能存在程序违规，使得Ripple的申请基础受到质疑。
Ripple的前科与行业风险
除了法律关切，ICBA还列举了数字资产领域的严重风险以及Ripple过去的违规记录。“加密货币生态系统充斥着与欺诈、洗钱和网络犯罪相关的重大风险，对任何寻求提供数字资产托管服务的机构（如RNTB）构成巨大挑战。”协会特别提到Ripple此前因违反反洗钱规定达成的和解以及因证券违规支付的1.25亿美元罚款，认为这些是拒绝其申请的依据。ICBA在结论中警告：“批准RNTB的国家信托银行牌照将破坏金融体系的稳定，允许非传统机构在缺乏充分监管的情况下提供类似存款的服务，威胁消费者保护和银行业的诚信。”
行业观点分歧
区块链行业部分人士认为这类机构可以推动金融现代化，但ICBA坚持认为，在没有严格监管对等的前提下，风险远大于收益。目前OCC尚未就ICBA的反对函作出正式回应。Ripple的银行牌照申请未来走向仍不明朗，但此番冲突已凸显出稳定币发行与现有银行监管框架之间的深层矛盾。