AI 能告诉用户附近哪家咖啡店最好，但未必能自己把钱付出去。XDC Network 共同创始人 Atul Khekade 在 7 月下旬纽约的一场发布会上用这个场景概括 AI 当前的短板：它缺少交易层。现场坐着超过 100 名银行家、技术合作伙伴和投资人，Khekade 的判断很直接，AI 现在还没有真正可用的支付能力。
围绕这个缺口，传统支付机构和链上项目都在加快布局。Visa 于 4 月 9 日推出 Intelligent Commerce Connect，Mastercard 于 6 月 10 日发布 Agent Pay for Machines。另一边，Coinbase 孵化的 x402 标准已经运行一年，XDC 则在 7 月把 Anthropic 的 Claude 接入链上，并现场演示由 AI 完成咖啡下单和支付。
Visa 与 Mastercard 的推进路径并不相同
Visa 选择的是一次接入、兼容多协议的路线。
根据报道，Intelligent Commerce Connect 不限定网络、协议或代币托管方。商家完成一次集成后，就可以同时接收由 Trusted Agent Protocol、Machine Payments Protocol、Agentic Commerce Protocol 与 Universal Commerce Protocol 这四种协议发起的付款，既支持 Visa 卡，也支持非 Visa 卡。目前该方案仍处于试点阶段，参与方包括 Aldar、AWS、Highnote、Mesh、Payabli 在内的 7 家合作伙伴，计划在 2026 年内逐步开放。
Mastercard 的切入点则更偏向机器之间的交易。Agent Pay for Machines 瞄准的不是 AI 代替人类购物，而是 AI 与 AI 之间直接完成购买，强调高频、超小额和机器速度，结算轨道覆盖卡、账户和稳定币三种方式。
首批合作伙伴超过 30 家，名单同时覆盖传统支付公司与链上机构，包括 Stripe、Adyen、Global Payments、Ant International，以及 Coinbase、Alchemy、Polygon、Solana Foundation。
Mastercard 首席产品官 Jorn Lambert 对这类业务的定义是：机器支付可以让服务在代理之间以完全不同的规模买卖，量非常大，金额非常小，速度非常快。系统同时引入了“Verifiable Intent（可验证意图）”机制，用更直白的话说，就是给代理发放一张带授权规则的“识别证”，让商户在收款时知道这笔钱到底是谁批准的。
链上阵营先拿出了可运行演示
Khekade 的看法是，卡组织没法在短时间内把这套基础设施全部铺开。他说：“银行和卡组织不可能一夜之间把这套基础设施推出去。”
XDC AI 的方案由三部分组成。其一是 Coinbase 在 2025 年开源的 x402 机器支付标准，用于收费；其二是 Circle 的 USDC，负责无手续费结算；其三是 Anthropic 的 Model Context Protocol，用来让 AI 助手接入相关服务。报道提到，Circle 已在 2025 年 8 月于 XDC 链上启用原生 USDC。
在机构参与方面，XDC 也列出了一些背书。Deutsche Telekom 旗下 MMS 子公司于 2024 年加入备用节点，NTT DOCOMO GLOBAL 于今年 7 月成为机构主节点验证者，SBI Holdings 的合资公司则负责亚太贸易金融业务。
不过，报道同时指出，Khekade 提到的“将近 200 多个主要机构节点”与公开信息并不一致。已公开宣布的机构验证者名单仅有 20 多家，而该网络的活跃主节点上限本身也只有 108 个。
交易通道已经有了，真实使用规模仍然有限
从数据看，代理支付已经不只是概念，但距离形成大规模商业化还有明显距离。
Visa 与链上数据平台 Artemis 的联合研究显示，x402 与 MPP 两项协议在过去 12 个月处理了超过 1.1 亿笔交易，总金额为 1.36 亿美元，平均每笔 1.24 美元。这说明微支付场景确实存在，但如果放到年清算规模以万亿美元计的卡组织体系里，这条赛道目前的交易额仍然很小。
对这一领域的谨慎判断，不只来自交易数据。
- Gartner 去年 6 月预测，超过 40% 的 agentic AI 项目会在 2027 年底前被砍掉，原因包括成本失控、商业价值不清晰以及风控不足。同一份研究还估计，市场上数千家声称在做 agentic AI 的供应商中，真正符合定义的大约只有 130 家。
- OpenAI 在 2025 年秋季与 Stripe 推出的在线结账方案，到今年 3 月约有 30 家 Shopify 商户上线，之后规模有所收缩。
- 国际货币基金组织（IMF）在今年 4 月指出一个结构性矛盾：支付系统运行在确定性逻辑之上，而 agentic AI 本身是概率性的。
- 英国金融行为监管局在 4 月将代理支付纳入 AI Live Testing 计划；新加坡金融管理局在 7 月提出保障措施草案，要求在 AI 做出决策与实际付款之间设置一个检查点。
身份验证与责任归属仍是核心障碍
多位业内人士把问题集中到“信任”上。
t54 Labs 首席执行官 Chandler Fang 说得很直接：当一个 AI 代理带着 10 美元和一张订单出现时，商家的第一反应会是，“你是谁？你代表谁？” Concordium 首席增长官 Varun Kabra 给出的例子更具体：如果代理代用户预订机票，航空公司无法确认交易背后真正负责的那个人类是谁。
Animoca Brands 执行主席 Yat Siu 则指出了另一个现实难点：拥有钱包的代理，本质上已经是自主的经济行动者，但银行未必会为 AI 软件开立账户。
Visa 与 Mastercard 的方案差异已逐步清晰
按照报道给出的归纳，Visa 的 Intelligent Commerce Connect 更像一个与协议无关的接入层，商家一次集成后可以接收四种代理协议发起的付款。Mastercard 的 Agent Pay for Machines 则更强调代理之间的高频微交易，并同时覆盖卡、账户和稳定币三条结算轨道。
Khekade 还表示，未来 2 到 3 个月内会有《财富》500 强企业正式上线相关方案，但他并未透露具体公司名称。