2024年4月12日，RippleX开发者Aanchal Malhotra与Vito Tumas在GitHub上提交了名为“XLS-66d”（XRPL Native Lending Protocol）的提案。该提案旨在为$XRP Ledger（XRPL）引入原生链上借贷功能，使用户能够以去中介化、抗审查的方式直接借贷数字资产。
核心机制：伪账户与单一资产代币化池
根据提案，激活XLS-66d需要在XRPL中新增两种实体：“伪账户”（Pseudo-Account）和“单一资产代币化池”（Single-Asset Tokenized Pool）。用户可将XRP、wBTC、wETH等可替代代币存入借贷池以赚取利息，而新型链上角色“池代表”（Pool Delegate）将负责管理池操作、吸引流动性并发放贷款。
贷款本身被设计为全新的账本对象，负责贷款融资、提款、还款及利率设定。所有借贷条款由借款人与池代表在链下协商一致，再记录到链上，确保100%去中心化。
无抵押借贷与风控创新
与多数DeFi协议不同，该提案支持固定期限贷款，并采用链下承销和风险管理机制，结合首损资本保护方案应对违约，从而绕过传统抵押要求。RippleX团队表示，这种模块化设计使开发者能轻松在XRPL上构建借贷dApp，解锁大量应用场景。
社区反响与现实资产机遇
XRPL社区知名成员@WKahneman评论称，原生借贷协议将极大推动现实世界资产（RWA）代币化：“人们几乎一定会尝试找出如何向流动性池提供贷款并获利。”此前，U.Today曾报道XRPL通过一项重大修订增强了其AMM设计，此次借贷提案进一步表明XRP生态正加速拓展DeFi能力。
市场影响与前景分析
若XLS-66d获验证者批准并上线，XRPL将直接与以太坊、Solana等主要DeFi链竞争。无抵押借贷降低了散户和机构参与门槛，尤其适合RWA代币化场景，例如将房地产、债券等链下资产作为贷款标的。此外，池代表激励机制可能吸引更多流动性，提升XRPL链上总锁仓量（TVL）。尽管提案尚在早期，但RippleX的背书和技术细节已引发市场对XRP价格和生态活跃度的正面预期。