印度储备银行（RBI）于2024年7月底发布的《2023-24年货币与金融报告》中披露，其央行数字货币（CBDC）试点——数字卢比——在零售领域取得显著进展。截至2024年6月，已有500万用户和42万商户参与零售试点，标志着这一创新支付工具在印度快速普及。
数字卢比的设计与目标
RBI在报告中强调，数字卢比是“更高效、更便宜的货币管理系统”的最新创新。它被设计为补充现金和现有支付系统，而非取代它们。数字货币分为两类：批发CBDC面向金融市场机构参与者，零售CBDC则为普通消费者提供无风险的数字交换媒介。零售试点最初聚焦点对点（P2P）和点对商户（P2M）交易，并已探索利用可编程性和离线功能的扩展用例。
用户与商户的快速增长
报告显示，自2022年启动试点以来，数字卢比用户和商户数量稳步攀升。到2024年6月，用户达到500万（即50 lakh），商户达到42万（即4.2 lakh）。这一规模使印度成为全球CBDC零售试点中用户基数最大的国家之一。RBI指出：“截至2024年6月，有50 lakh用户和4.2 lakh商户参与CBDC零售试点。”此外，印度是全球36个处于CBDC试点阶段的国家之一。
与UPI协同推动数字金融
数字卢比的推广是印度更广泛的数字革命的一部分。统一支付接口（UPI）已彻底改变了印度的零售支付格局，而数字卢比则在此基础上增加了央行背书的可信度。报告强调，数字卢比有助于促进金融包容性，将服务扩展到无银行账户人群；现代化支付基础设施，降低交易成本；并通过与国际支付系统对接，提升跨境交易效率。RBI认为，这将使印度在全球数字经济中占据领先地位。
未来展望与挑战
尽管试点取得初步成功，但数字卢比的大规模应用仍面临挑战，包括隐私保护、离线功能的技术稳定性以及与传统银行的互通性。RBI表示将继续推进可编程和离线功能试验，并探索跨境互操作性。随着用户基础扩大，数字卢比有望成为印度央行货币管理的新支柱，并为其他新兴经济体提供CBDC实施参考。