成立仅一年的 OpenReserve，拿下了 a16z crypto 领投的 2500 万美元种子轮融资，也拿到了美国货币监理署（OCC）对国家性银行牌照的初步有条件批准。
这家名为 OpenReserve Bank, N.A. 的公司，想把区块链结算直接嵌进一张完整的银行牌照里，做一家「永不打烊」的银行。
瞄准机构客户的链上银行
OpenReserve 规划中的业务包括吸收受保存款、发放贷款、提供代币化存款、通过子公司开展数字资产托管，以及使用稳定币做跨境汇款。
从 OCC 批文列出的业务范围看，它面向的主要是机构和企业客户，覆盖财库管理、支付结算、跨境代理行、银行即服务（BaaS）平台和数字资产托管。OpenReserve 官网的表述是「连接机构与支付通道」，目标客户则是数字资产公司、稳定币发行方和交易机构，这些客户目前的账户分散在多家州立银行、信托公司和离岸机构。
产品线里最受关注的是 rUSD（ReserveUSD）。这是一枚计划由子公司 ReserveUSD, LLC 发行的合规稳定币，底层依托 OpenReserve 自研的 Open Core 技术平台。官网展示的 API 示例显示，单笔交易结算耗时 950 毫秒，并附带账本哈希校验。
创始团队来自 MoneyLion
OpenReserve 创始人兼 CEO 是 Dee Choubey，完整姓名为 Diwakar Choubey。他在 2013 年创办了消费金融科技公司 MoneyLion，后者于 2021 年通过 SPAC 上市，并在 2025 年 4 月 17 日被网络安全公司 Gen Digital 以每股 82 美元、约 10 亿美元现金收购，彼时平台拥有 1800 万用户。
Dee Choubey 在公告中解释再次创业的原因时表示：「我们花了十二年时间，在不属于我们的基础设施上，将银行和支付业务融合在一起，打造了 MoneyLion。我们亲身经历了种种磨难，深知创新者面临的困境，最终明白你不能从顶层着手修复银行。基础设施本身就是产品，而基础设施必须将美国的即时支付渠道与受监管范围内的区块链生态系统连接起来。」
另一位联合创始人 Richard Correia 曾任 MoneyLion 总裁兼首席财务官，如今在 OpenReserve 出任总裁兼首席运营官，两人延续了在 MoneyLion 时期的搭档关系。
OCC 备案还列出了另外四名组织者兼董事，分别是 John Chrystal、David Schwed、Jame Sloan 和 Soumya Basu。其中，David Schwed 担任首席技术官，安全相关履历来自纽约梅隆银行与 Robinhood；Jame Sloan 担任首席风险官，此前在 OCC 任职 21 年。
融资到账超过 2400 万美元
融资方面，OpenReserve 已完成 2500 万美元种子轮，由 a16z crypto 领投，Jump Capital、Coinbase Ventures、Wintermute Ventures、Acrew Capital、Clocktower、Quona、AAF Management 和 Zero Knowledge Ventures 参投。
根据美国证券交易委员会（SEC）的 Reg D 备案，公司已到账资金超过 2400 万美元。
a16z 合伙人 Guy Wuollet 对这笔投资的表述是：「我们需要一家永远在线、永远开门、永远可用的银行。一家永不打烊的银行。」
从申请到获批仅用 4 个月零 20 天
OpenReserve 于 4 月 13 日递交申请，并在 9 月 2 日拿到 OCC 批文，前后用时 4 个月零 20 天。
这一速度在新设全服务国家银行审批中并不常见。作为对照，区块链贷款机构 Figure 曾在 2020 年递交全服务国家银行申请，随后经历诉讼与监管审查，最终在 2023 年主动撤回申请，未能拿到牌照。
申请窗口变化，是 OpenReserve 快速推进的重要背景。2025 年 7 月 15 日，Jonathan Gould 就任货币监理署署长，停滞多年的新设银行审批重新打开。同年 10 月，他任内首张新设银行的初步有条件批准发给了 Erebor；消费信贷平台 Upstart 在今年 7 月 23 日拿到有条件批准；英国金融科技公司 Revolut 与 OpenReserve 则同在 9 月 3 日获批。
自 2025 年以来，OCC 已收到约 40 份新设银行申请，其中 21 份已获批。
另一层背景是标准开始明确。GENIUS Act 将稳定币发行限定给受监管主体，OCC 在审理这类申请时，不必再逐案摸索。OpenReserve 的首席风险官 Jame Sloan 刚从 OCC 离职，且在那里工作了 21 年。
2.1 亿美元实缴资本门槛摆在眼前
OCC 于 9 月 2 日签发的批文原件为 Corporate Decision #1389，并附带了明确时间表。
首先是资金要求。扣除筹建和开业前费用后，OpenReserve 的实缴资本不得低于 2.1 亿美元，且须在 12 个月内到位；银行须在 18 个月内完成开业，否则批准自动作废。前三年一级杠杆率不得低于 12%。文中提到，这项要求并非针对 OpenReserve 单独设定，Erebor 获批时的条件完全相同，属于本轮新设银行审批中的标准条款。
其次是人事与业务约束。包括反洗钱官、首席合规官、首席信息安全官在内的高管和董事人选，都要事先获得 OCC 批准；如果业务计划出现重大偏离，需要提前 60 天报备并取得书面同意。
批文还明确要求 OpenReserve 遵守 GENIUS Act。不过，负责发行 rUSD 的全资稳定币子公司，截至申请时尚未提交申请。除此之外，公司还需要通过另外两道独立关口：联邦存款保险公司（FDIC）存款保险，以及美联储储备银行股份。
Erebor 是最直接的参照系
在同类案例中，Erebor 提供了一个可比参照。它在 2025 年 10 月 15 日拿到有条件批准，并于 2026 年 2 月 9 日正式开业，开业时实缴资本达到 6.35 亿美元。从获批到凑齐资金并开门营业，用时不到 4 个月。
Erebor 的股东名单中，包括 Palmer Luckey 本人，以及 PayPal、Palantir 联合创始人 Peter Thiel。
相比之下，OpenReserve 目前账上资金为 2500 万美元，距离 2.1 亿美元门槛仍差 1.85 亿美元，时限则是 2027 年 9 月。
